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浅谈农业保险的必要性和建议

我国作为农业大国,农业关系到国家经济和社会稳定。而农业保险对保障农民收入、促进农业收入稳定有着重要意义。本文通过介绍我国农业保险的现状和不足,并和国外的经验比较分析,提出改善农业保险的必要性和建议。 ..

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浅谈农业保险的必要性和建议

发布时间:2012-12-05 热度:

孔海仪  燕山大学理学院
            
摘  要:我国作为农业大国,农业关系到国家经济和社会稳定。而农业保险对保障农民收入、促进农业收入稳定有着重要意义。本文通过介绍我国农业保险的现状和不足,并和国外的经验比较分析,提出改善农业保险的必要性和建议。
关键词:农业保险  农业保险现状  建议

作者简介:孔海仪(1988.8-),女,籍贯山东省曲阜市,现就读于燕山大学,研究方向为巨灾风险证券化。

一、农业保险概述
农业保险是指农业生产者支付小额保险费,把农业生产过程中由于灾害事故或者意外事故造成的农业财产的损失转嫁给保险人的一种制度安排。简单地讲,农业保险就是以农作物和饲养动物为保险对象的一类保险。
由于农业保险是一种专门针对种植业和养殖业的独特性保险,所以具有以下的特点:保险标的的生命性、较强的地域性、明显的季节性、经营成果的周期性、技术难度大,经营风险高、政策性。

二、我国农业保险现状
我国幅员辽阔、气候和地理地质条件复杂,是世界上自然灾害发生频繁、灾害造成损失严重的少数国家之一。尤其在2008年初,50年不遇的雨雪冰冻灾害波及了21个省区市,农作物受灾面积高达2亿亩之多,绝收面积也超过3000万亩,此次巨灾后保险赔款近20亿元,占此次灾害总损失的2%。当前的农业巨灾风险问题,严重制约着我国农业保险的发展,一旦承保,农业发生巨灾时,保险公司可能面临巨大的风险和生存危机,甚至陷入破产的境地。
在十一五期间农业保险已受到社会广泛关注,保险业务得到迅速扩大,2006-2009年的农险保费收入年增长率156%。对农业保险的认识由之前的“商业化经营险种,由保险公司自主经营”,发展到“支持农业发展的重要工具,必须依靠国家支持”。由中央政府主导和地方政府配套的多层次的政策体系逐步形成,地方财政支持农业保险发展的配套支持政策也逐渐完善。

三、存在的不足
虽然从2008年起,我国农业保险规模仅次于美国,居世界第二,列亚洲第一,仍然存在不足一些之处。
1.管理体制不完善影响农业保险的深入发展。我们现在运行模式为“政府引导、财政支持、企业运作、部门参与、农业系统延伸”。参与农业保险各方缺乏有效的衔接机制,缺乏保险机构、农业技术部门、农民专业合作组织、农业产业化龙头企业之间的有效衔接机制;缺乏多种农业保险经营模式的探索试验。目前中国保监会承认三种:商业性保险公司代办农业保险、相互制保险公司经营农业保险 、外资公司经营农业保险,而其他的协会、合作组织等形式尚未被认可。
2.巨灾风险保障机制刚刚建立,还无法承担巨大风险责任。现在地方财政配套资金困难,拖期现象十分严重。而巨灾风险管理体系不完善,巨灾保险机制没有完全建立,灾害损失集中在直接经营农业保险的公司身上,其经营的积极性、承保能力和持续经营的能力受到严重影响,而且一旦出现大宗赔偿,农民不能及时得到赔偿,也影响农民的参保积极性。
3.农民参保积极性不高。由于农民几乎是农业风险的唯一承担者,保费对于收入不多的他们来讲无疑是个负担。有的农民对保险缺乏正确认识,在被保险公司合理拒赔或没有达到自己认为应赔的数量后就对保险产生了不信任感。有的农民抱有严重的侥幸心理,认为不一定受灾,买保险是加重自身的经济负担,使保险面上下波动较大。另外宣传不到位也是其中原因之一。

四、国外经验的分析介绍
1.巨灾再保险。目前,保险实务中巨灾风险传统解决方案是巨灾再保险,其中,最具优势的是单项事件巨灾超额损失再保险。再保险公司承担介于自留额(下限)和限额(上限)之间的损失,最初(分出)保险公司承担低于自留额和高于限额的损失。
2、巨灾风险证券化。20世纪90年代,美国安德鲁飓风和北里奇地震使国际巨灾再保险市场面临着前所未有的巨大压力。为了减缓巨灾再保险压力,提高市场承保能力,业内人士将目光投向资金实力雄厚的资本市场,希望寻找到巨灾再保险的替代品或补充方式。
之后在资本市场上就出现了一种基于保险风险的金融创新——保险风险证券化。它通过再保险公司或特殊用途工具(SPV)发行基于保险风险的证券,用资本市场上投资者代替再保险公司,将保险风险转移到资本市场。从保险的角度看,保险风险证券化将再保险容量从原来保险业内部扩大到了外部的资本市场;从金融的角度看,保险风险证券化具体实施过程就是一个资产证券化过程,这里的资产就是保险公司的负债。
随着巨灾风险不断向国际资本市场转移,人们开始考虑巨灾风险连接证券是否能够替代巨灾再保险,但就目前情况看,巨灾风险连接证券仅是巨灾再保险的补充,原因是市场对巨灾风险连接证券的需求量受到巨灾再保险供给量的控制。巨灾风险连接证券要挣脱巨灾再保险束缚,成为一个成熟、独立、常规性交易,就必须增强巨灾风险证券化透明度和降低巨灾风险证券化成本。
3.巨灾保险基金和组织。为了应对巨灾风险,除了直接税收、贷款和救济等基本措施外,世界各国政府和各个国际性组织还设立了专门性巨灾项目和计划,以及由政府、保险公司和行业协会带头组成的联合体,目的是把分散在社会各个方面的力量和资金聚集起来,针对性地防范巨灾风险,维护保险人和被保险人的利益。例如美国佛罗里达飓风灾害基金有效地缓解了此后几年该地区的财产保险公司的巨灾压力。

五、对我国农业保险现状的建议
农业保险作为农业风险补偿的一种机制,已成为很多发达国家政府进行农业风险管理的一个重要工具。对于我国这样一个农业大国来说,建立符合我国国情的农业保险制度和体系更是迫在眉睫。  
鉴于国外巨灾保险体系发展的成功经验,我国可能从法律、财政、保险运作等方面,全方位建设由国家财政支持的农业巨灾保险体系。
1.发挥政府主导作用,加大政策支持。借鉴国外经验,对农业巨灾保险应该提供一定的财政补贴,也可以在财政部门设立农业巨灾风险基金。一是财政对投保人提供补贴,可以增强他们的投保能力,而且可以调动农民投保的积极性;二是给承保公司以较低的费率承保,减轻投保人的负担;三是给予再保险公司补贴,如保费补贴、管理费用补贴、税收优惠等等。


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