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浅议推行高铁乘客交通意外险的可行性

通过对我国目前铁路交通运输保险行业基本现状的进行分析,发现当前铁路特别是高铁乘客交通意外保险方面存在的问题和不足,提出推行高铁乘客交通意外险的必要性和紧迫性,并通过苏州、无锡等试点地区的成功经验,探索提出进一步推进和完善高铁乘客交通意外险的..

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浅议推行高铁乘客交通意外险的可行性

发布时间:2013-04-03 热度:

成爱东  徐州蓝惠保险代理有限公司 

摘  要:通过对我国目前铁路交通运输保险行业基本现状的进行分析,发现当前铁路特别是高铁乘客交通意外保险方面存在的问题和不足,提出推行高铁乘客交通意外险的必要性和紧迫性,并通过苏州、无锡等试点地区的成功经验,探索提出进一步推进和完善高铁乘客交通意外险的基本思路和具体运营操作对策。
关键词:高铁  乘客  交通  意外险

历史不会忘记2011年7月23日发生的那次特大铁路交通事故,其惨痛伤亡和重大损失牵动着每一位国人的心。由此凸显的铁路客运特别是高铁乘客交通意外保险问题引起了社会的普遍关注。近两年来,成都、南昌等很多地方都在这方面进行不同的探讨和实践。对此,笔者谈一些粗浅的思考,唯望抛砖引玉,以求共识。

一、国内铁路交通意外保险的基本现状
目前,随着经济社会的飞速发展,保险行业的发展也突飞猛进。在我国,无论是中资保险公司,还是外资保险公司,其交通意外保险的保障范围基本都涵盖了飞机、汽车、火车(含地铁、轻轨)、轮船、公共汽车、出租车等范围,保障较为全面。但现行的铁路乘客交通意外保险出自1951年4月24日颁布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》规定:旅客之保险金额,不论席座等次、全票、半票、免票,一律规定为每人人民币1500元。旅客之保险费,包括于票价之内,一律按基本票价2%收费,由路局核算代收汇缴保险公司。1992年4月30日国务院批复,同意将条例中的保险金额由1500元提高到2万元。
现在看来,这一强制保险制度存在着诸多的问题和不足,已经不能适应当今经济社会发展的现状。一是保额过低。乘客死亡最高赔偿限额仅为2万元,与社会上通行的意外伤害赔偿标准相比显然过低,一旦发生交通意外伤害,受害者及其家属无法得到足够的损害补偿。二是法律依据不足。实施强制保险应该由国家法律和行政法规规定,《铁路旅客意外伤害强制保险条例》不属于上述二者,因此无权实施强制保险做出规定。另外铁路乘客交通意外保险一直由铁路部门通过卖票的方式承办,也不符合《保险法》的相关规定。三是有一定的强制性。旅客乘坐火车,从法律意义上讲就是与铁路运输部门签订了合同,铁路部门有义务保障旅客安全,将保险“捆绑”在车票中,强迫旅客自己掏腰包买意外险保障自己安全,显然违反了公平自愿的原则。
从上述三个方面来看,铁路乘客交通意外保险机制亟需变革,保险行业应该通过监管部门和行业协会加强与相关部门沟通,推动铁路保险制度改革。根据市场调研结果分析,70%的乘客有购买铁路乘客人身意外保险的需求,自愿在购买火车票的同时一起购买保险,这就要求铁路运输部门和保险公司根据实际情况协商制定统一的费率和责任限额,适时推出新的乘客交通意外险作为补充,并按照社会经济发展变化,及时进行调整,这样才能相应地提高风险管控和保障的能力。

二、推行高铁乘客交通意外险势在必行
高铁对经济生活带来的影响是巨大的。一是人口流动加剧。以京沪线为例,其穿行的区域是我国人口密度较高的区域,面积虽仅占全国6.5%,人口却占全国1/4,京沪高铁每年客运量达到数亿人次。二是城市发展速度加快。很多城市都将以高铁车站为中心,构建集商务、地产、教育、科技、文化休闲为一体的经济发展带。三是旅游消费受益。高铁的发展,使社会大众在周末“跨省换城”旅游成为可能,同时也将促进地方消费和旅游产业的转型升级。四是货运能力提升。高铁路网的建设,给人们出行带来极大的方便,使与高铁并行的既有线路货运能力得到释放,推动中国铁路主要通道实现客货分线运输。五是经济发展均衡。巨大的速度优势能够在区域、城乡之间形成生产和市场要素快速流动的通道,促进区域和城乡经济协调发展。
高铁时代的到来,为中国的经济社会生活带了深远的影响,而这种影响同样也会促进保险行业的改革与发展。不管是人身保险亦或是财产保险,搭乘高铁,必将迎来更加快速的发展。一是经营管理提速。高铁时代的一个突出特点就是“快”,作为保险行业,在自身的经营管理方式上也应突出快速反应、快速应变的特点。二是产品研发创新。结合高铁时代的特点,有针对性的迎合市场需求,研发出新的保险产品,也是业内人士应该重点考虑的。三是服务质量提升。随着社会大众保险消费意识的不断增强,保险行业跟随时代发展的进程,也应推出一系列的高品质的特色服务,努力打造自己的全新品牌。四是企业发展推进。保险行业相互之间的竞争不外乎是在品牌、产品、服务等方面的角逐,而良好的企业品牌正是一座矗立于市场和客户心中永远不倒的丰碑。
基于以上分析,我们不难看出,高铁的成功运行及其快速发展,对中国经济社会的发展产生了重大而深远的影响,带来了巨大的经济、社会综合效益,为加快我国工业化和城镇化发展进程提供了重要支撑。保险业在高铁时代到来之际,机遇与挑战并存,理应敢于改革创新、敢于突破进取,借力高铁高速发展,更好地为我国的经济发展、和谐社会建设、民生民意服务。由此可见,在飞奔的高铁时代,加快铁路保险机制改革,适时推出新的险种是历史所需、民心所盼、大势所趋,高铁乘客交通意外险正是在这样的时代背景下应运而生的。

三、推行高铁乘客交通意外险的基本思路
作为一项全新的险种,铁路乘客交通意外险应当紧跟高铁的速度,加快推行和发展。目前,上海、苏州、无锡等地已在这方面进行了成功的试点,作出了很好的探索和实践,并且取得了一定的经验。上海、杭州地区投保率在30%左右,江苏地区10%左右。这些成功的案例告诉我们,推行高铁乘客交通意外险应当遵照以下思路:
一要遵重民法的基本原则。在实际操作中,铁路旅客意外伤害强制保险要符合民法的“平等、自愿、公平、诚信”的基本原则,既要体现对法的精神的绝对服从,也要落实对人的人格的无上尊重。在发售产品时,要采取窗口摆放告知牌、视频滚动、放置易拉宝、小折页等形式,告知产品说明、投保方法、理赔服务等内容,并明确告知乘客该产品是在完全自愿的前提下购买的并且可以退保。
二要遵守相关法规政策的规定。现行的《保险法》是2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订的,从法律效力来看要高于《铁路旅客意外伤害强制保险条例》。因此,由相关部门就铁路乘客意外伤害保险机制进行充分协商后,研究制定的符合法律和社会环境的铁路乘客意外伤害保险的运作模式,理应是符合国家相关法律法规的规定要求的。


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